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银行反击余额宝 活期存款可自动理财

来源:  2014-04-27 华财之声

  昨日发布消息称,经过7个多月的准备,民生银行直销银行今日开始正式对外提供服务,首期推出了“如意宝”“随心存”“轻松汇”三款产品。其中,“如意宝”是银行反击余额宝的产品,将可以实现活期存款自动购买货币基金。

  卡内余额自动购买货基

  直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式,上世纪90年代末开始在北美及欧洲的一些国家出现。在这一经营模式下,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

  经过7个多月的筹备,民生直销银行今日将正式上线。昨日,成都商报记者登陆民生银行官方网站发现,该银行已提供了直销银行的体验版,用户只需填写注册信息后绑定银行卡,再设置交易密码,完成上述步骤后便可获得民生直销银行的电子账户。

  民生直销银行首期推出“如意宝”货币基金、“随心存”自动存款、“轻松汇”汇款转账三款产品。

  其中,签约“随心存”业务后,电子账户资金达到起存条件1000元,系统将自动生成期限1年的随心存账户。记者从民生银行相关负责人处获悉,与定期存款不同,“随心存”可以随时支取,资金存期满一年,增值收益率取一年期人民币整存整取存款利率;满半年不足一年,增值收益率取半年期人民币整存整取存款利率,如此类推。

  “如意宝”作为民生直销银行代销的货币基金,与余额宝、财付通和其他银行理财产品等不同之处在于,其具备自动申购的功能。签约后,银行卡内余额将自动购买货币基金,但可以实时支取,单日最高赎回500万。据了解,近期民生加银基金货币基金收益率持续表现良好,自2014年1月以来,7日年化收益率一直保持在6%以上。

  民生直销银行人士向记者表示,“随心存”与“如意宝”两款产品只能选择其一,“这两款产品具有排他性,因为都有自动购买功能,不能同时购买。”

  或将抬升银行资金成本

  经过精心筹备的直销银行被认为是民生银行反击互联网金融的利器,但活期存款转化为收益率较高的货币基金,或将抬升银行的资金成本。

  民生银行2012年年报显示,其当年末的存款平均余额1.74万亿元,其中来自公司和个人的活期存款总额近6600亿元,占比约38%。活期存款的加权平均成本率约0.5%。而目前市面上较低的短期协议存款利率也在4%左右,这意味着一旦直销银行推出,民生银行的负债成本可能明显升高,净利差、净息差等关键指标可能大幅收窄。

  “在利率市场化和互联网金融的冲击下,银行的利差收窄早已是大势所趋。对中小金融机构而言,自己主动提高负债成本,还能尽量挽留住自己的存款客户,如果什么都不做,就只能任凭自己的存款流失。”银行业分析师指出。

  民生直销银行相关人士认为,线下网点所辐射的客户毕竟有限,受限于成本等因素,银行的线下网点不可能无限制扩张。直销银行可以将银行的产品、服务在更大范围进行覆盖,而以互联网为基础的直销银行边际成本是反比下降。成都商报记者 吴宇宸

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